Cum ne protejam de foamea bancherilor: Falimentul personal, salvarea datornicilor?

Modul in care in Cipru s-a decis, peste noapte, practic evaporarea a 60% din banii tinuti in conturi de deponenti si posibila extindere a masurii la nivel european, ridica un serios semn de intrebare. Daca bancherii pot sa ia asemenea masuri, noi de ce nu ne-am putea asigura in caz de faliment? De ce nu putem intra in insolventa sau faliment si sa fim scutiti macar de o parte din datorii?

Daca faci afaceri in Romania, probabil ai avut de-a face cu insolventele. Zeci de mii de patroni care si-au vazut business-urile neprofitabile le-au bagat, peste noapte, in insolventa, refuzand sa isi mai plateasca datoriile catre partenerii de afaceri. S-au pus sub protectia legii insolventei si s-au angajat ca, intr-o perioada anume, in general de cativa ani, isi vor plati toate datoriile. Pana atunci, creditorilor nu le ramane decat sa astepte sau sa renunte la creante.

Persoanele fizice de ce n-ar putea face acest lucru? De ce nu ne-am putea proteja si noi fata de  banci, in cazul in care ramanem fara locuri de munca ?  

O intrebare la care cei mai multi experti arata cu degetul catre bancheri. Lobby-ul practicat de acestia a facut ca initiativa legislativa privind falimentul personal, depusa inca de acum trei ani de Senat, sa fie ingropata in sertarele de la Camera Deputatilor.  

"Este cu adevarat incredibil la ce nivel de influenta au ajuns bancherii in Romania'', afirma, la vremea respectiva, avocatul Gheorghe Piperea, autorul legii care poate fi citita pe larg in documentul atasat.

''Au reusit sa blocheze, pana acum, orice initiativa care ridica semne de intrebare privind modul in care isi trateaza clientii, de la absenta unei concurente reale in piata, la nivelul dobanzilor si comisioanelor practicate'', afirma avocatul.   ''Legea este, intr-adevar, ingropata. Cine sunt vinovatii? Politicienii care ar fi trebuit sa sustina interesele celor care i-au votat'', declara, la randul sau, pentru DailyBusiness.ro, Iulian Urban, cel care a promovat in Senat proiectul de lege realizat de avocatul Piperea.

Ce prevede legea falimentului personal

Legea falimentului personal, aprobata de Senat, le da posibilitatea celor care au datorii, indiferent daca sunt la banci sau la alti creditori, sa solicite un plan de reesalonare a acestora (reorganizare judiciara) pe o perioada de 3 pana la 5 ani.  
Conform proiectului, timp de trei ani datornicul se poate pune pe picioare fara sa fie executat silit, daca aduce dovezi ca se poate redresa.

Mai pe romaneste, daca intri in plan de esalonare, vei avea la dispozitie banii necesari cheltuielilor curente, de pana la 30% din venituri, iar restul vor merge, potrivit planului agreat de judecator, catre plata datoriilor.  

Daca persoana fizica se tine de acest plan sau daca va reusi sa plateasca 75% din datorie, va fi sters din toate registrele datornicilor (inclusiv Biroul de Credit), si va putea sa ia din nou credite de la banci sau sa beneficieze de alte asemenea contracte.

In cazul in care nu va reusi sa respecte planul de reesalonare, din lipsa surselor de venit, se va institui procedura de faliment personal, bunurile datornicului urmand sa fie scoase la vanzare in termen de 5 luni pentru acoperirea datoriilor. Si in acest caz, se instituie o protectie a persoanei fizice.

Mai multe detalii despre Legea falimentului personal puteti citi intr-o analiza detaliata, realizata de DailyBusiness.ro.    

Initiativa legislativa

De atunci nu s-a mai intamplat nimic concret, in afara de noi declaratii. A aparut, intre timp, si o alta initiativa legislativa, a fostului premier Mihai Razvan Ungureanu.

"Foarte multi romani sunt in aceasta situatie grava si trebuie sa se gaseasca o solutie. Noi nu vorbim de romanii rau-platnici. Vorbim de romani corecti, onesti, care si-au platit ratele si care, la un moment dat, pe seama crizei, se afla intr-o situatie de faliment personal", a afirmat Ungureanu.

Liderul Partidului Forta Civica este convins ca solutia tehnica urmeaza a fi discutata cu mediul bancar, cu Banca Nationala a Romaniei si cu Asociatia Nationala a Bancilor.

"Cred ca este o initiativa legislativa de larg interes cetatenesc si care salveaza de la pauperizarea nedorita pe cei care nu au capacitatea de plata, dar care s-au dovedit a fi foarte seriosi in acoperirea datoriilor catre banci, dar care sufera din cauza crizei", a precizat Ungureanu, citat de Hotnews.ro.

Interesant este ca, in timp ce politicienii de la noi se fac ca reglementeaza, in Ungaria, FMI a cerut autoritatilor sa introduca o astfel de lege, considerate fundamentala pentru insanatosirea economiei. In cel mai recent raport de tara, Fondul sugereaza autoritatilor din Ungaria: O lege a falimentului personal ar ajuta la procesul de curatare a portofoliilor bancare.

“FMI ofera acest sfat Ungariei pentru a rezolva problema creditelor neperformante (exact ce sustin si eu). Foarte interesant este ca in Ungaria rata creditelor neperformante este mai mica decat in Romania si da semne de incetinire pe cand in Romania eu ma astept sa accelereze catre 30% fata de 20% cat este acum”, afirma analistul economic Florin Catu.

“Daca legea falimentului personal in Ungaria ar duce la crestere economica de ce nu ofera FMI aceeasi solutie si Romaniei? Si Romania are nevoie de crestere economica. Daca FMI nu este interesat de cresterea eocnomica din Romania poate este interesat de discriminarea care exista acum in sistemul ecomomic: statul poate sa dea faliment, bancile pot sa se ascunda de creditori prin insolventa sau sa fie salvate de stat,corporatiile pot sa intre in insolventa si sa se restructureze, numai cetatenii platitori de taxe nu au acest drept. Poate la un moment dat o sa avem si noi un raspuns oficial din parte FMI referitor la aceasta solutie: legea falimentului personal”, a declarat analistul.    

Bancile se tem de faliment  

Asociatia Romana a Bancilor a respins cu tarie legea falimentului persoanelor fizice, argumentand ca aceasta ar putea determina multe persoane fizice sa ceara insolventa, pentru a scapa de 25% din datorii.

"Este adevarat ca aceasta reglementare exista pe piete dezvoltate precum Franta sau SUA. Acolo insa gradul de infractionalitate este mult mai mic decat la noi. Daca s-ar introduce legea, multi dintre debitorii rau-platnici ar incerca sa intre sub protectia starii de insolventa", a declarat, la vremea respectiva, Radu Ghetea, presedintele ARB.

Cert este ca, din 2010 incoace, situatia rau-platnicilor s-a agravat puternic. La nivelul lunii febaruarie,  aproape o cincime din creditele vandute de banci din Romania aveau restante de peste 90 de zile, situatie comparabila cu cea din Grecia si Irlanda.

Romania s-a situat la sfarsitul anului trecut pe pozitia a treia intre tarile europene puternic afectate de ne­ram­bursarea im­prumuturilor acor­date de banci, creditele neperfor­mante triplandu-se ca pondere in portofoliile tota­le in ultimii trei ani si jumatate si ajungand la 18,2% la sfarsitul lui 2012. Aceasta inseam­na ca bancile locale au in portofolii credite proaste de aproape 10 miliarde de euro.

Ponderea neperforman­te­lor a trecut de 19% in februarie. Bancile au fost nevoite sa constituie in ultimii ani provizioane de miliarde de euro pentru a aco­peri pierderi din credite neperfor­mante, ceea ce a erodat castigurile si a adus rezul­tatele in zona negativa. Numai anul trecut sistemul bancar a avut o pierdere agregata de 475 milioane de euro.


Sursa: www.dailybusiness.ro

Schimbari pentru o locuinta sanatoasa

Atunci cand spui ,,acasa,, te gandesti la un spatiu relaxant, unde te intorci cu placere dupa o zi aglomerata de munca. In multe cazuri, insa, casa poate reprezenta o sursa de boli, care afecteaza sanatatea ta si a intregii familii. Ce schimbari ar trebui sa faci ca sa ai o locuinta sanatoasa?



1) Animalele de companie: desi le iubim si le consideram inofensive, trebuie sa constientizam faptul ca pot reprezenta o amenintare pentru sanatatea familiei. Pisicile cauzeaza de multe ori alergii, in special persoanelor sensibile la substantele continute in urina si saliva micilor patrupede. De asemenea, un parazit specific pisicilor este responsabil de aparitia toxoplasmozei, o afectiune deosebit de periculoasa pentru copii si femei insarcinate.

Studiile arata ca animalele de casa sunt purtatoare de salmonela, bacterie care poate afecta si oamenii.

Solutia? Foloseste frecvent aspiratorul, mai ales daca acesta este echipat cu un filtru special pentru aer, care va distruge elementele daunatoare. Sterge des praful si spala mobila. Nu permite animalelor sa te linga pe fata si spala-ti mainile dupa ce te-ai jucat cu micii prieteni blanosi.



2) Geamurile de tip termopan: sunt folosite datorita faptului ca mentin caldura mai mult timp in interiorul casei, permit o izolare termica si fonica mai buna. Din pacate, acest tip de geamuri favorizeaza condensul si mucegaiul, deosebit de periculoase pentru bolnavii de astm.

Solutia? Tine geamul intredeschis atunci cand nu esti acasa. Monteaza o hota in bucatarie, deasupra aragazului. Inchide usa atunci cand faci baie sau dus, iar la final deschide geamurile pentru a reduce cantitatea de aburi.



3) Incalzirea centrala: tot mai multe case sunt echipate cu centrale termice. Acestea reprezinta o solutie perfecta pentru incalzirea locuintei, dar creeaza si un mediu ideal pentru dezvoltarea unor bacterii des intalnite, acarienii. De asemenea, riscul intoxicarii cu monoxid de carbon este foarte ridicat.

Solutia? Nu tine centrala pornita mai mult decat este necesar. Lasa din cand in cand geamurile deschise, pentru a aerisi incaperile. Cheama periodic un expert care sa verifice boilerul si sa te asigure ca nu au loc scurgeri de gaze.



4) Chimicalele din produsele pentru bucatarie: este normal sa iti doresti ca locuinta sa sclipseasca de curatenie, dar nu uita ca produsele chimice – in special inalbitorii – pot produce vapori deosebit de daunatori pentru sanatate. Vaporii pot cauza dureri de cap si somnolenta, precum si complicatii ale sistemului respirator pentru copiii care sufera de astm.

Solutia? Foloseste produse naturale de curatare. Bicarbonatul de sodiu poate fi utilizat cu succes in acest scop. In cazul in care doresti sa improspatezi aerul, combina putin bicarbonat cu apa si ulei aromat si pulverizeaza-l in toata casa. Foloseste otet pentru a sterge geamurile si suc de lamaie pentru a inlatura petele.



5) Pernele si pilotele: de cele mai multe ori produc alergii, cauzate de faptul ca fulgii din acestea reprezinta un mediu propice pentru dezvoltarea acarienilor. Fulgii in sine nu cauzeaza atat de multe alergii pe cat s-ar crede.

Solutia? Poti utiliza perne si pilote care nu contin fulgi sau poti opta pentru lenjerie groasa, prin care elementele daunatoare sa nu poata patrunde.



6) Biberoanele: plasticul din care sunt confectionate contine o chimicala numita Bispenol A, care poate fi cancerigena. Unii specialisti remarca faptul ca aceasta chimicala este responsabila de producerea cancerului de san si de prostata.

Solutia? Cumpara cu atentie biberoanele, foloseste-le mai degraba pe cele din sticla. Nu umple biberonul cu apa fierbinte, aceasta determinand chimicala sa patrunda mai usor in lichidul din interior. Schimba biberoanele cel putin odata la 6 luni.



Atata timp cat vei respecta sfaturile de mai sus, vei observa ca te vei simti mai in siguranta in propria locuinta si iti vei proteja familia de posibilele pericole.


Sursa: www.utilecopii.ro